Бизнес без качественного и своевременного кредитования может не пережить критические моменты своего существования. Благодаря кредитованию и ипотекам население может не только развивать свое дело, но и иметь жилье и транспорт. Далее на vinnytsia.one.
Для качественного функционирования бизнеса требуется кредитование. Кредитная система середины XIX начала ХХ веков обхватывала банки и специализированные кредитно-денежные учреждения. Также были сберегательные, кредитные и страховые учреждения.
Первый государственный банк
Банковская система ориентировалась на крупные капиталы. Главными клиентами банков являлись представители дворянства и крестьянства. Остальные слои населения банки не обслуживали.
Первый банк в Подольской губернии был основан в 1865 году в Каменце-Подольском. Открылось отделение Государственного банка. Он же являлся единственным центром банковского и кредитного обслуживания подолян. Имперские власти ограничивали основание финансовых учреждений.
Первыми в Винницу пришли коммерческие банки:
- отделение Бессарабско-Таврического банка с головным офисом в Одессе (1890-х годов);
- отделение Киевского земельного банка;
- отделение Российского торгово-промышленного банка (1902 г.);
- отделение Российского банка внешней торговли (1909 г.);
Предоставляли краткосрочные и среднесрочные кредиты. Таврический и Киевский земельные банки имели право выдавать ссуды в Подольской губернии. Столичные филиалы обслуживали солидных и богатых клиентов, которые могли дать в залог свое имущество. Для менее богатых и более мелких заемщиков кредиты столичных банков остаются недостижимыми. Чтобы предоставлять ссуды менее состоятельным гражданам на помощь пришли региональные коммерческие банки. Они предоставляли кредиты менее богатым, ипотеки под залог имущества. Что также повлияло на развитие и застройку города начала XX века.
Местные банки
Официально Винница стала вторым финансовым центром губернии в 1911 году. Открыли в городе Государственный и Крестьянский поземельный банк.
Стать клиентом Государственного банка было сложно. Их деятельность была строго регламентирована государством. Для клиентов Государственного банка предоставлялись дополнительные гарантии и услуги, например кредит выдавали под низкий процент.
Крестьянский поземельный банк обеспечивал для крестьян долгосрочные кредиты на покупку земли под залог надела.
Для горожан была возможность получить кредиты под меньшие проценты при обращении в городской общественный банк. Он специализировался на обслуживании именно «малокапитальных» мещан.
Банки были выгодны всем. С одной стороны они стали источником прибыли для города, с другой – давали горожанам кредиты под выгодные условия. Для создания такого банка город выделял из казны определенную сумму на уставный капитал. В банк привлекали и частные денежные средства. Гарантами сохранности средств клиентов было городское имущество.
Выданное положение о городских банках 1912 года сравнило его в правах с коммерческими банками и обществами взаимного кредитования. Таким образом открыли им простор и возможности для развития.
Городские и Крестьянские банки имели большую стоимость кредита, чем государственные и небольшие капиталы. Средние слои населения принимали кредиты на строительство.
Практика образования городских и сельских банков была развита в империи, но создание на Правобережье их искусственно придерживали.
Винницкая городская дума неоднократно подавала ходатайство в высший орган власти о создании городского банка с капиталом 10 тыс. рублей: 1884, 1887, 1893 годы – все ходатайства были отклонены.
Лед тронулся. В 1904 году городской банк был открыт.
Работа банка кипела:
- принимали и выдавали взносы;
- одалживали под залог;
- покупали и продавали ценные бумаги;
- проводили денежные переводы и комиссионные операции.
Ежемесячно городские гласные слушали отчет о работе банка. В 1910 году основной капитал банка составил 75 тысяч рублей. Кредит выдавали под 8-10% (зависело от срока кредитования).
В банк могли обратиться обеспеченные граждане. Для менее богатых существовали кредитные союзы.
Общества взаимного кредита
Общества взаимного кредита были очень похожи на акционерные общества. В них входили члены, которые имели разные уровни вкладов и с произвольным размером. Капитал общества мог увеличиваться, или наоборот – уменьшаться. Все зависело от долей вкладов.В Российской империи такие общества стали появляться в 1871 году. Минимальное количество вкладчиков – 50 человек.
Чтобы вступить в такое общество, нужно было
- иметь допустимое количество доходов или поручительство одного из участников союза;
- гарантией платежеспособности участника был залог имущества или ценных бумаг;
- претендент не может быть участником еще одного такого союза;
- в заявлении на вступление указывается размер кредита, который требуется заемщику;
- в кассу заемщик вносил сумму, составлявшую 10% от желаемой суммы кредита;
- гарантией также была подписка в которой лицо берет на себя ответственность за операции общества.
Пайщиками были только члены общества. Минимальные взносы были от 50 до 2500 рублей. Общества выдавали только краткосрочные кредиты.
По состоянию на 1913 год в городе действовали следующие общества:
- Винницкое купеческое общество взаимного кредита – 1911 г.;
- Винницкое общество взаимного кредита – 1907 г. (изначально имело 36 членов с годовым оборотом 5523 тыс. рублей. Через два года 922 члена с годовым оборотом 26 876 тыс. рублей);
- Винницкое землевладельческое общество взаимного кредита – 1912 г.;
- отделение Житомирского городского кредитного общества.
Более мелкие учреждения кредитования
Ссудо – сберегательные общества были созданы для кредитования менее состоятельных людей.
- члены одного не могли быть членами другого общества;
- каждый член мог иметь не более одного пая, который не мог превышать 100 рублей, и не ниже – 5 рублей;
Основные функции таких обществ:
- принимали денежные вклады;
- заключали ссуды;
- выдавали кратко и долгосрочные кредиты;
- осуществляли посредничество при покупке предметов, необходимых для хозяйственных нужд их членов;
- являлись посредниками при продаже товаров своих вкладчиков.
Такие общества выступают своеобразными гарантами вкладов.
Ссудо-сберегательные общества по состоянию на конец ХХ века:
- Первое Винницкое ссудо-сберегательное общество. Основатель граф С.Г. Грохольский, распорядитель К.Э. Падлевский.
- к началу основания было 28 человек (1880 г.)
- 2762 человека на 1890 год;
- 7823 человека на 1910 год;
Второе Винницкое ссудо-сберегательное общество было основано ремесленниками. Главой общества был Н.И. Люфтман. Основано в 1906 году.
Староместское общество было основано в 1906 году. Возглавил его В. В. Боржковский.
По отчетам Первого Винницкого ссудо-сберегательного общества видим, что ссудами пользовались трудовые люди: крестьяне, мещане-хлеборобы, мелкие ремесленники, иногда духовники, иногда государственные служащие. Частая цель таких ссуд – покупка скота, расчеты по долгам, строительство, обустройство усадьбы, аренда участков, строительство школ и церквей.
Ссудные кассы на предприятиях
На предприятиях города существовали свои ссудные кассы для работников.
- в реальном училище создана служащими в 1908 году;
- сотрудниками казенного винного состава в 1909 году;
- сотрудники окружного суда в 1911 году;
- землевладельческое общество взаимного кредита –1914 года.
- учащаяся касса мелкого кредитования при учительской семинарии.
Частные банкирские конторы
Частные финансовые учреждения действовали без гарантии правительства и не подлежали жесткой законодательной регламентации. Основное их предназначение – для посредничества в операциях с ценным бумагамаи. Тем не менее они привлекали к себе мелких клиентов с небольшим накоплениями или несколькими облигациями, стремящимися получить более высокий процент от обращения своих денег. Частным финансовым учреждениям запрещается принимать взносы на хранение с приростом процентов.
Самым известным владельцем такого банка был Иосиф Бернштейн.
Действовали также ссудные кассы (ломбарды), которые дают ссуды под залог золота, серебра и бриллиантов. (Информация взята из книги Т. Кароева “История имеет право надеяться от города Винницы блестящей будущей….”)
Бернштейны – одна из самых известных и богатых семей в Виннице начала ХХ века. Сооружение, которое имеет четыре этажа на углу улиц Соборная и Александра Соловьева, построено Бернштейнами.
Сначала дом имел три этажа. На первом этаже размещался банк, второй этаж – место расположения Винницкого общественного собрания (объединение городской элиты), третий этаж – жилье семьи Бернштейнов.
Исаак Беньяминович Бернштейн был банкиром. Одним из его увлечений был сбор еврейского фольклора на Подолье. В коллекцию Исаака Бернштейна попадали сказки, анекдоты, хасидские притчи. Сборники его коллекций были изданы в Европе в 1890-х годах.
Еще один член семьи – Иосиф Борисович, в начале ХХ века возглавивший отделение банка Российской и внешней торговли. Приблизительно в 1896 году был избран депутатом (гласным) в Винницкую городскую думу. Так избирался Иосиф Бернштейн целых 30 лет. В Думе был защитником еврейской общины, неоднократно выступал председателем и членом правления еврейской общины.
Авторитетность гласного банкира Иосифа Бернштейна подтверждает факт, что ему доверяли большие средства. К примеру: помещица-дворянка Тереза Красовская, которая в 1918 году уезжала в Польшу, оставила на сохранение Бернштейна свои немалые средства и драгоценности. По прибытии на место назначения она получила все деньги и украшения.
В мае 1920 Бернштейнов в городе уже не было. В их доме Директория разместила Министерство финансов и Министерство труда. Во время Второй мировой войны в здание попала бомба и от него остался только фундамент и первый этаж. После войны здание было восстановлено и размещено здание Учителя.
Финансовая система, которая начала развиваться в Виннице, определенным образом стимулировала развитие города. Кредитование населения помогло изменить лицо Винницы и ее материальный статус.